Wie viel Geld brauchst du für die Rente? So berechnest du dein persönliches Rentenziel

„Wie viel brauche ich, um in Rente zu gehen?“ Diese Frage stellt sich immer wieder. Hier zeige ich dir einen einfachen, logischen und konservativen Weg, um herauszufinden, wie viel du tatsächlich benötigen wirst.

Die Grundformeln

Die Formel lautet: Durchschnittliches Bruttojahreseinkommen deines Lebens / Risikofreie Rendite = Rentenziel

Das bedeutet, wenn du über eine 40-jährige Karriere hinweg durchschnittlich 46.560 € jährlich verdienst (laut deutscher Statistik), dann teilst du diesen Betrag durch die risikofreie Rendite, um dein Rentenziel zu berechnen. Die risikofreie Rendite, etwa aus Bundesanleihen, Festgeld oder Tagesgeld, ist aktuell relativ niedrig – beispielsweise bieten italienische Banken 1,8 %, die VW Bank 1,3 %.

Setzen wir 1,8 % als Wert für die Berechnung an: 46.560 € / 1,8 % = 2.586.666,67 €. Diese 2,6 Millionen Euro sind die Summe, die du benötigst, um im Ruhestand denselben Lebensstandard wie heute zu haben – vorausgesetzt, du möchtest risikofrei investieren.

Alternativrechnung: Rentenziel zur Errechnung des Bruttoeinkommens

Die umgekehrte Formel lautet: Rentenziel x Risikofreie Rendite = Durchschnittliches jährliches Bruttoeinkommen

Hast du bereits 1.000.000 € angespart, bringt dir das bei 1,8 % Rendite ein risikofreies jährliches Einkommen von 18.000 €. (1.000.000 € x 1,8 % = 18.000 €).

Einkommen und Multiplikator für das Rentenziel

Du kannst dein aktuelles oder ein realistisches Zielgehalt, das dir ein angenehmes Leben ermöglicht, ebenfalls nutzen, um dein Rentenziel zu bestimmen. Multipliziere dazu dein Wunschgehalt mit 56 (Kehrwert des Zinssatzes von 1,8 %). Möchtest du etwa mit 25.000 € jährlich (2.083,33 € monatlich) auskommen, benötigst du dafür 1,4 Millionen € (25.000 € x 56 = 1.400.000 €).

Die Bedeutung des Zinsumfeldes

Aktuell bieten Staat, EU und globale Wirtschaft wenig Zinsen, da weltweit viel Geld gedruckt wird. 1980 lag der Zinssatz in Deutschland bei 4,6 %. In diesem Fall bräuchtest du für dasselbe Rentenziel nur 1.012.173,91 €, also etwa die Hälfte. Eine naheliegende Konsequenz ist, statt zu sparen, das Geld in werthaltige Anlagen zu investieren: in Rohstoffe, Edelmetalle, Immobilien und Aktien. Bargeld verliert an Wert, während reale Vermögenswerte steigen.

Nicht überstürzt handeln

Niedrige Zinsen gehen oft mit niedriger Inflation einher. Früher oder später wird die Inflation wieder steigen. Ruhe bewahren und sorgfältig planen ist hier der Schlüssel.

Fazit

Folgst du einer dieser Formeln, wirst du vermutlich entspannt in Rente gehen. Die Theorie besagt, dass du im Ruhestand nicht mehr Geld benötigst als während deines Erwerbslebens, wenn du bereits an ein Bruttoeinkommen von 46.560 € gewöhnt warst. Neben deinem Rentenfonds könnten auch Sozialversicherungen und der Wegfall von Schulden dafür sorgen, dass dir im Alter mehr von deinem Geld bleibt.